中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)3月30日訊(記者 里豫 曹中原 實(shí)習(xí)生 王鑫)3月25日，隨著同業(yè)存單計(jì)劃的披露，非上市銀行濮陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司(下稱(chēng)“濮陽(yáng)農(nóng)商行”)2019年的資產(chǎn)質(zhì)量也逐漸揭曉。中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者發(fā)現(xiàn)，在國(guó)內(nèi)銀行不良貸款率穩(wěn)步下降，大多數(shù)中小銀行資產(chǎn)質(zhì)量好轉(zhuǎn)之際，濮陽(yáng)農(nóng)商行不良貸款率卻持續(xù)攀升至4.7%，逼近5%的監(jiān)管紅線，凈利潤(rùn)也在兩年之間蒸發(fā)一億，下跌超九成。

凈利潤(rùn)兩年下跌91.7%

公開(kāi)信息顯示，濮陽(yáng)農(nóng)商銀行由濮陽(yáng)市農(nóng)信社改制而成，于2018年7月正式掛牌開(kāi)業(yè)。該行前五大股東分別為河南農(nóng)投金控股份有限公司持股8.13%、濮陽(yáng)市匯豐置業(yè)有限公司持股8.05%、濮陽(yáng)市建偉建筑人才服務(wù)有限公司持股5.69%、河南優(yōu)美辦公家具有限公司持股4.95%和河南大本實(shí)業(yè)有限公司持股4.95%。

同業(yè)存單計(jì)劃顯示，2017年-2019年，濮陽(yáng)農(nóng)商行資產(chǎn)總額分別為100.16億元、102.84億元和113.90億元；資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)的同時(shí)總負(fù)債也不斷攀升，同期該行負(fù)債總額分別為92.65億元、94.91億元和106.07億元。

值得注意的是，濮陽(yáng)農(nóng)商行近年來(lái)營(yíng)業(yè)收入雖一直有所增長(zhǎng)，但其利潤(rùn)卻持續(xù)滑坡。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017年-2019年該行營(yíng)業(yè)收入分別為6.28億元、7.08億元和7.10億元；同期利潤(rùn)總額分別為2.07億元、1.45億元和1.22億元；同期凈利潤(rùn)分別為1.09億元、0.81億元和0.09億元，2019年凈利潤(rùn)較2017年相比減少約一億元，兩年時(shí)間凈利潤(rùn)暴跌91.7%。

凈利潤(rùn)的斷崖式下跌直接導(dǎo)致了濮陽(yáng)農(nóng)商行凈息差與資產(chǎn)利潤(rùn)率的雙雙下滑。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017年-2019年，該行凈息差分別為4.69%、4.31%和3.75%；同期資產(chǎn)利潤(rùn)率分別為1.2%、0.79%和0.09%，2019年資產(chǎn)利潤(rùn)率較2017年下滑1.11個(gè)百分點(diǎn)。

不良貸款率逼近監(jiān)管紅線

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布的2019年四季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，2019年末，我國(guó)信貸資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，2019年末商業(yè)銀行不良貸款率為1.86%。在銀行資產(chǎn)質(zhì)量趨穩(wěn)的環(huán)境下，絕大多數(shù)中小銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也在好轉(zhuǎn)，不良貸款率整體下降，然而濮陽(yáng)農(nóng)商行資產(chǎn)質(zhì)量卻持續(xù)惡化。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)濮陽(yáng)農(nóng)商行不良貸款率逐年攀升，且遠(yuǎn)高于平均水平。2017年-2019年，該行不良貸款率分別為3.19%、3.55%和4.7%，2019年不良貸款率較上年增長(zhǎng)1.15個(gè)百分點(diǎn)，逼近5%的監(jiān)管紅線。與此同時(shí)，該行不良資產(chǎn)率也逐年增長(zhǎng)，2017年-2019年不良資產(chǎn)率分別為2.02%、2.74%和3.4%。

據(jù)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者統(tǒng)計(jì)，在其他披露同業(yè)存單的農(nóng)商行中，張家界農(nóng)商行2019年不良貸款率為2.19%，較上年下滑0.11個(gè)百分點(diǎn)；清遠(yuǎn)農(nóng)商行2019年不良貸款率為0.93%，較上年下滑0.22個(gè)百分點(diǎn)；龍海農(nóng)商行2019年不良貸款率為1.22%，較上年下滑0.93個(gè)百分點(diǎn)。與濮陽(yáng)農(nóng)商行處于同一省的非上市銀行中，平頂山銀行2019年不良貸款率為2.72%，較上年下滑0.45個(gè)百分點(diǎn)；焦作中旅銀行2019年不良貸款率為2.25%，較上年增長(zhǎng)0.15個(gè)百分點(diǎn)。

值得注意的是，隨著濮陽(yáng)農(nóng)商行不良貸款率與不良資產(chǎn)率的攀升，考察銀行財(cái)務(wù)是否穩(wěn)健，風(fēng)險(xiǎn)是否可控的撥備覆蓋率指標(biāo)大幅下滑，已低于150%的監(jiān)管紅線。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017年-2019年，該行撥備覆蓋率分別為193.27%、200.29%和143.52%。

曾因侵害消費(fèi)者權(quán)益受罰

盈利能力趨弱、資產(chǎn)質(zhì)量惡化的濮陽(yáng)農(nóng)商行還曾因侵害消費(fèi)者權(quán)益的違法行為而受到行政處罰。

2018年9月25日，濮陽(yáng)市工商行政管理局行政處罰決定書(shū)顯示，濮陽(yáng)市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社(濮陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司曾用名)作為提供住房抵押貸款的金融服務(wù)經(jīng)營(yíng)者，利用合同格式條款，規(guī)避了承擔(dān)繳納不動(dòng)產(chǎn)抵押登記費(fèi)用的義務(wù)和責(zé)任，把繳納抵押登記的費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者(借款人)，加重了消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)，從而減少了銀行的合理支出，侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，其行為違反了《河南省消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》第十二條第一款：“ 經(jīng)營(yíng)者擬訂合同格式條款，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)合同法》的有關(guān)規(guī)定。對(duì)與消費(fèi)者權(quán)益有重大關(guān)系的合同條款，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)事先向消費(fèi)者提示。經(jīng)營(yíng)者不得利用格式條款規(guī)避責(zé)任和限制消費(fèi)者的合法權(quán)利。”之規(guī)定，該行構(gòu)成了利用合同格式條款侵害消費(fèi)者權(quán)益違法行為。

最終，濮陽(yáng)市工商行政管理局對(duì)濮陽(yáng)市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社沒(méi)收違法所得108960元，并處以108960元罰款。